保險-車險賠付存在的問題及車險改革詳情分析_研究報告

保護視力色：

中研網(wǎng)訊：

2011-2015年中國融資行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資價值

《2011-2015年中國融資行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資價值預(yù)測報告》在大量周密的市場調(diào)研基礎(chǔ)上

2011-2015年中國期貨行業(yè)深度咨詢及前景發(fā)展預(yù)測

本研究咨詢報告在大量周密的市場調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國家統(tǒng)計局、國家商務(wù)部、中國期貨業(yè)協(xié)會、

2011-2015年中國個人理財產(chǎn)品市場投資分析與前景

【出版日期】 2011年3月【報告頁碼】 350頁【圖表數(shù)量】 150個【印

2011-2015年中國風(fēng)險投資行業(yè)盈利預(yù)測及前景發(fā)展

【出版日期】 2011年3月【報告頁碼】 350頁【圖表數(shù)量】 150個【印

更多相關(guān)研究報告>>

上月，央視曝光了車險"高保低賠"事件后，車險中一些合理不合情的"游戲規(guī)則"，正受到越來越多的質(zhì)疑。此前，中國保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作的通知》，要求從產(chǎn)品管理制度、條款費率厘定、承保理賠服務(wù)流程標準等多方面入手，全面梳理商業(yè)車險存在的問題。4月初，中國保險行業(yè)協(xié)會又發(fā)布了《機動車輛損失險代位求償索賠指引（征求意見稿）》，將完善車險代位求償制度。至此，車險改革大幕已徐徐拉開！

　　車險賠付問題重重

　　目前，車險中爭議最大的當屬"無責免賠"，即無責車主索賠難，從而引發(fā)車主"買保險無用"的不滿情緒。與交強險"無責賠付"的原則不同，商業(yè)車險的賠付原則一直是按過錯責任賠付。無論是車損險還是商業(yè)三者險條款都明確規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳?yīng)承擔責任。簡單說來，如果車主在交通事故中被認定為無責任一方，那么他所投保的保險公司將不對他的損失進行賠償。

　　對此，國內(nèi)保險法專家、華東政法大學(xué)教授方樂華在接受記者采訪時表示，"被保險人應(yīng)當獲得賠償?shù)年P(guān)鍵是其支付了保費，至于保險人向第三人追償?shù)慕Y(jié)果如何，這與被保險人完全無關(guān)，保險人不能預(yù)想難以追償而拒絕向被保險人賠償。就是這"無責不陪"條款，讓被保險人在事故中很無奈，明明無責卻要努力"搶"責任，而處理事故的交警也心知肚明，違心將無責方認定為全責�？梢哉f，"無責不陪"條款的社會效應(yīng)極差。"

　　針對該條款，前不久發(fā)布的《機動車輛損失險代位求償索賠指引（征求意見稿）》提出，完善車險代位求償制度。《指引》稱，為了方便被保險人索賠，保險公司應(yīng)積極協(xié)助被保險人向責任對方（責任對方是指在事故中對被保險人負有賠償責任的當事人）進行索賠；如果責任對方怠于請求的，被保險人可以按照《保險法》規(guī)定，直接向責任對方保險公司索賠；被保險人也可以選擇直接向投保保險公司索賠，并將向責任對方請求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司。

　　除此之外，車險的最大問題是強制險、商業(yè)險的定位偏差。方樂華表示，"政府強制投保的交強險，應(yīng)當建筑在"車禍是公害"的理念上，因為是公害，故車上、車下人員均為受害者（排除故意行為）。因此，交強險應(yīng)去掉"責任"二字，定位于"交通事故無過錯保險"，貫徹無論車上、車下，"誰受傷害救誰"的原則。其背景是單車事故造成的車上人員傷亡比比皆是；兩車事故中，也可能出現(xiàn)車輛未保、脫保而車主無賠償能力的情況。若遇到如此之困境，被保險人雖然購買了交強險、商業(yè)三者險，其與車上人員依然沒有人身方面的保障。一個典型的案例是，被保險人除購買上述主險外，又加保了"車上人員責任險"，結(jié)果單車事故中被保險人飛出車外死亡，依然沒有得到賠付。商業(yè)險另當別論，政府強制的政策保險，其宗旨應(yīng)當是�；荆慈松韨ΑＦ婀值氖墙粡婋U居然保財產(chǎn)。最荒唐的是，即使車輛完全無責，還要賠償加害方財產(chǎn)損失100元。要知道，為了100元賠償，保險人可能付出成倍的理賠費用，而一切費用的最終買單者，非被保險人莫屬。"

　　交強險的另一個定位問題是精神賠償。"根據(jù)馬斯洛需求理論，精神方面顯然屬于高層次需求，不符合保基本的宗旨。如今精神損失反成了交強險必賠項目，而其在商業(yè)險卻屬于免賠，未免有些本末倒置。因為從定位角度，商業(yè)險理應(yīng)提供高于政策基本險的保障。由于商業(yè)險免賠，為了讓受害方獲得精神賠償，法院采取了擠壓方式，將精神損失先于人身傷害費用計算，以確保交強險責任限額中包含精神賠償，而將保險人承擔責任的人身傷害費用擠壓進商業(yè)三者險中。其實，精神賠償之項，既可以在商業(yè)三者險中承擔，也可以通過附加險的方式，讓被保人選擇投保。"方樂華表示。

　　在交強險方面，前英國注冊保險經(jīng)紀人孫鳴岐認為，"國家把交強險交給商業(yè)保險公司去經(jīng)營是很不合適的，因為交強險是一種強制保險，所有車輛都得投保，而且明確規(guī)定交強險是不能盈利的，那怎么可以把不能盈利的險種交給以盈利為目的的商業(yè)保險公司去打理呢，由此也引起了一場很大的風(fēng)波，很多車主認為保險公司借此機會暴利。另外商業(yè)車險實際上是在交強險的基礎(chǔ)之上加保的險別，其保險條款和費率應(yīng)該完全可以由保險人和被保險人去商量而確定。因此建議交強險應(yīng)該像養(yǎng)老金保險、信用保險和農(nóng)業(yè)保險一樣，由政府組建國有獨資的專業(yè)保險公司來經(jīng)營比較合適。"

　　車險費率的厘定，也至關(guān)重要。"按國際保險界的慣例，保險標的歷年的賠付率與保險費率有著密切的關(guān)系，是保險人與被保險人長期合作的基礎(chǔ)，而且是考核保險公司經(jīng)營業(yè)績的一個最重要的指標。該規(guī)則是以前5年的綜合賠付率70%為基準，如果高于70%，續(xù)保時就要加費，如果低于70%，續(xù)保時就可以考慮減費。我國改革開放之前，中波輪船股份公司與中國人民保險公司一直遵照這個費率調(diào)整機制進行保險合作，相互合作愉快。然而，為什么改革開放之后我國保險界就再也沒有保險公司愿意采用這個機制？我個人認為，這是一個考核保險公司經(jīng)營業(yè)績好壞的最好的硬指標。"孫鳴岐表示。

　　車險糾紛事出有因

　　上海市一中院金融庭庭長宋航在接受記者采訪時表示，隨著車險市場的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了不少新問題和新情況，導(dǎo)致保險公司與被保險人間糾紛頻發(fā)。主要有以下幾個原因，保險法律體系不完善、保險市場體系尚不成熟、保險公司經(jīng)營過程中存在不規(guī)范行為以及被保險人自身理念存在偏差。

　　首先，保險法律體系不完善。一是保險合同立法相對滯后。保險合同立法未受到應(yīng)有重視，長期以來滯后于保險實踐。雖然保險法在2009年進行了一次修訂，但對例如保險合同訂立時保險人應(yīng)當如何履行以及在何種程度上履行條款說明義務(wù)等重要問題，法律依據(jù)比較模糊的問題仍沒有從根本上解決，直接導(dǎo)致保險糾紛當事人對應(yīng)否理賠理解不一。二是缺乏針對機動車輛保險的規(guī)范性文件。據(jù)了解，現(xiàn)有專門規(guī)范車險的法律法規(guī)僅有一部交強險條例，即使是該條例本身也存在著過于簡單，難以操作的問題，這也是導(dǎo)致車險案件糾紛的原因之一。三是現(xiàn)有的交強險條例規(guī)定得過于簡單，與機動車商業(yè)三者險亦存在不銜接之處。例如，對于多車事故下交強險的賠償順位和處理原則，交強險沒有作出具體規(guī)定，給保險公司之間推諉賠付保險金留下了制度空間。

　　其次，保險市場體系尚不成熟。一是保險公司間欠缺聯(lián)動協(xié)調(diào)機制。例如，成熟的保險市場上，車輛相撞發(fā)生保險事故后，被保險人只需要各自聯(lián)系保險公司，由保險公司依照雙方簽訂的"互撞免賠協(xié)議"所確定的原則，向各自的被保險人進行賠償即可，從而節(jié)省了大量人力和財力，也有效減少了糾紛的產(chǎn)生。而目前我國保險公司之間并未建立起類似的聯(lián)動協(xié)調(diào)機制。二是缺乏專業(yè)的中介機構(gòu)。專業(yè)中介機構(gòu)的存在，不但可以提高保險經(jīng)營的效益，同時也可以及時合理地處理理賠請求，避免大量因信息不對稱以及專業(yè)水平上的差異而導(dǎo)致的糾紛。在這方面，目前我國車險市場的中介機構(gòu)尚處于起步階段，對市場影響力很小，專業(yè)服務(wù)的水準也參差不齊，這也間接導(dǎo)致了大量車險案件的出現(xiàn)。三是公估公司未充分發(fā)揮出定損方面的作用。在目前受理的機動車輛保險案件中，定損問題已經(jīng)成為十分突出的矛盾。保險公司自行定損理賠，被保險人往往會對此表示不服。而被保險人通常委托的道路交通事故物損評估中心，出于種種原因，其評估結(jié)論也不能得到保險公司的認可。

　　再次，保險公司經(jīng)營過程中存在不規(guī)范行為。例如，保險條款的制定不完備；履行說明義務(wù)不到位；操作流程不規(guī)范等。例如，有保險公司在保監(jiān)會制訂或?qū)徟谋ｋU免責條款之外，在特別約定欄內(nèi)以打印的方式添加新的免責事由，直接違反了保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，并因此引發(fā)糾紛；再如，為節(jié)約運營成本，保險公司通常會與汽車銷售機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，委托汽車4S店代售保險、代收保費。由于4S店只是代保險公司銷售保險，本身并不負有條款說明義務(wù)，因而缺乏主動向被保險人說明條款的動力，而相關(guān)后果由保險公司承擔，一旦發(fā)生糾紛，保險公司面臨敗訴風(fēng)險。此種不規(guī)范的操作流程，也是導(dǎo)致車險案件大量產(chǎn)生的原因之一。

　　此外，被保險人自身理念存在偏差。一方面，對于保險制度的功能存在誤解。很多被保險人認為，既然投保了車險，一旦發(fā)生保險事故，保險公司就會對所有的損失均予以賠償。由于存在上述錯誤的保險意識，多數(shù)投保人在投保時實際上沒有細讀保險合同的條款，不知道自己享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)，對車險合同未涵蓋的事項也未引起足夠的重視。這些都直接或間接導(dǎo)致了保險糾紛的發(fā)生。另一方面，欠缺安全駕駛意識及妥善處理交通事故的意識。為限制保險受益人的道德風(fēng)險，保險合同往往約定只有在車輛駕駛?cè)藛T符合特定條件的情況下，才承擔保險責任。實際操作中，車輛的駕駛?cè)藛T往往對這些規(guī)定未引起充分的重視，無證駕駛、患癲癇病等不宜駕駛車輛的疾病仍駕駛、不及時年檢、酒后駕駛、超載、將非運營車輛用于運營等問題一直大量存在。此外，保險事故發(fā)生后，車輛駕駛?cè)藛T應(yīng)當?shù)却煌ㄊ鹿收J定部門來確定責任，及時通知保險公司定損，而不是離開事故現(xiàn)場，事后又要求保險公司予以理賠等等。這些都嚴重影響了保險受益人主張權(quán)利。

　　多方入手防患未然

　　目前車輛保險市場上存在著諸多問題，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。"要想全方位推動保險市場的健康發(fā)展，應(yīng)當把重點放在實現(xiàn)預(yù)防上，包括從立法、培育市場、規(guī)范行為等多個方面入手，防患于未然。"宋航表示。

　　首先，規(guī)范經(jīng)營行為，確保保險公司的履行義務(wù)。規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為，是保證機動車保險市場健康發(fā)展的重中之重。一要嚴格依法經(jīng)營。除合理設(shè)計保險條款，并按照相關(guān)規(guī)定報保監(jiān)會審批或備案外，對事后增加或修改條款的，亦要按照規(guī)定履行相應(yīng)程序，不得私自更改。二要準確宣傳保險人承擔責任的范圍。不同的保險產(chǎn)品具有不同的保險責任范圍，具有不同的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁功能，保險公司、保險代理人在進行產(chǎn)品宣傳時，必須實事求是地說明其功能，不得過分夸大，誤導(dǎo)消費者。三要切實履行告知義務(wù)。這也是保險公司的主要合同義務(wù)之一。為此，宋航建議保險公司對每一險種擬制一份通俗易懂的說明書，并將其作為投保單的附件一并交給投保人；以醒目方式印制責任免除條款，提請投保人注意。免責條款應(yīng)加大、加黑或采用不同著色印制，使其足以與其他條款相區(qū)別；提請注意的內(nèi)容應(yīng)包括全部的責任免除條款，包括除外責任、免賠額（率）、投保人和被保險人義務(wù)及違反義務(wù)的法律責任；改變投保人簽字確認方式，可以考慮在每一項責任免除條款后留出空白，供投保人一一簽字確認，或?qū)⒚庳煑l款單獨加印并由投保人簽字確認。同時要求投保人或被保險人在聲明條款欄內(nèi)簽字蓋章確認，以證明保險人履行了明確說明義務(wù)。
　　其次，完善和修訂保險法律、法規(guī)，這是解決保險合同糾紛的根本之策。2009年10月1日實施的新保險法，修正了一些長期以來飽受詬病的法律規(guī)范，同時也引入了一些新的制度。這次修訂雖然在一定程度上解決了部分法律適用難題，但是并沒有改變保險法的基本精神。從目前的法律文本來看，相關(guān)法律條文仍比較模糊，不夠具體，有待立法機關(guān)進一步細化法律或者最高人民法院盡快出臺相關(guān)司法解釋。在機動車輛保險領(lǐng)域，雖然交強險的出臺是一個很大的進步，但是，從長遠來看，機動車輛保險的立法及配套制度的建設(shè)是一個長期過程，需要立法機關(guān)、行政機構(gòu)與司法機關(guān)相互配合，合力加強機動車保險領(lǐng)域的規(guī)范環(huán)境。

　　與此同時，發(fā)展中介機構(gòu)，培育健康的保險市場。保險中介機構(gòu)一方面滿足和方便投保人或被保險人的保險需求，維護被保險人的正當利益；另一方面又延伸了保險人的業(yè)務(wù)觸角，拓展了業(yè)務(wù)新領(lǐng)域,促進了保險業(yè)務(wù)發(fā)展，為繁榮保險市場注入了活力。應(yīng)當說，正是保險產(chǎn)品的特殊性決定了一個健全的保險市場必須建立起包括代理人、經(jīng)紀人和公估人在內(nèi)的保險中介機構(gòu)體系。

　　針對我國目前保險市場上保險中介機構(gòu)依附于保險公司以及存在種種不規(guī)范經(jīng)營的現(xiàn)狀，宋航建議，一是健全和完善中介法規(guī)，用法律來規(guī)范中介市場。現(xiàn)行的管理規(guī)章大多缺乏可操作性，影響中介市場合理運作，當務(wù)之急要出臺切實可行的管理辦法，使中介市場真正有法可依。二是有必要按市場運行規(guī)律管理中介市場，使各個中介市場主體成為自負盈虧的法人實體，用合同來約束中介人與保險人之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需要培育保險中介行業(yè)的自律組織，協(xié)助監(jiān)管機關(guān)管理中介市場。通過行業(yè)自律，提高中介從業(yè)人員道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，從根本上改善市場局面。

　　此外，還應(yīng)完善行業(yè)自律，加強保險業(yè)整體的規(guī)范性。業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，隨著機動車保險業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，保險種類也越來越多，各保險公司紛紛推出不同種類的保險合同，來適應(yīng)不同層次保險消費者的需求。受到人員配備、專業(yè)化程度等諸多限制性因素的影響，保險監(jiān)管機構(gòu)往往不可能對金融市場進行充分的事前監(jiān)管。相對而言，保險業(yè)行業(yè)協(xié)會具有人員以及專業(yè)性方面的顯著優(yōu)勢，因此，應(yīng)當有效發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律功能，這樣一方面可以提高監(jiān)管效率，另一方面也可以節(jié)約行政成本。

　　提高消費者認知度

　　前段時間炒得沸沸揚揚的"高保低賠"，其實就是"誤解"的典型案例。方樂華表示，"財產(chǎn)保險的基本準則，是填補損失，被保險人獲得超過損失的利益，被視為不當?shù)美榇�，保險人按保險（實際）價值與保額的關(guān)系，將保險分為足額、不足額和超額，并采取不同賠償方式。車輛按重置價（重新購置新車價）投保，實質(zhì)上是超額投保（實際價值低于重置價），而保險人則將其視為足額保險。在超額或足額的條件下，車輛部分損失時，被保險人得以填補所有損失，但車輛全損時，因超額之故，卻只能獲得實際價值的補償。有人認為這樣不公平，謂之"高保低賠"。但《保險法》第55條明確規(guī)定，這種場合下，保險人應(yīng)退還超額部分的相應(yīng)保費，如此，就公平合理了。否則，被保險人從超額保險中就獲得了額外利益。"其實，在這點上，也顯露出消費者在對保險的認知方面，還存在一定偏差。

　　對此，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁王和建議，"讓消費者擁有知情權(quán)"。他表示，"我國保險業(yè)發(fā)展的時間不長，這幾年業(yè)務(wù)發(fā)展得非�？�，汽車保險在內(nèi)的經(jīng)營過程中，條款、價格、營銷、理賠、服務(wù)等方面，仍然存在許多需要改進和完善的地方，特別是在理賠方面。這些年，保險行業(yè)在相關(guān)部門的引導(dǎo)和推動下，做了大量工作，如推出了簡化理賠手續(xù)、代客戶辦理年檢、救援服務(wù)、酒后代駕、代位求償?shù)�。但與廣大消費者的期望仍然存在差距，這也是我們工作努力的方向。從保險行業(yè)的角度看，最關(guān)鍵的是需要進一步樹立客戶觀念，即站在客戶的角度去思考和改進服務(wù)。"

　　"對公眾普及保險知識，實質(zhì)是讓消費者擁有知情權(quán)。對消費者來說，核心訴求是明白消費；對保險行業(yè)來說，是信息披露問題。整個保險行業(yè)，特別是保監(jiān)會一直在推動這件事情。今年是保監(jiān)會推動行業(yè)信息更加公開透明之年，保監(jiān)會要求今年所有保險公司在公開媒體披露信息數(shù)據(jù)，目的是希望通過外部機制和壓力，推動保險行業(yè)進步。"王和補充道。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇則建議，"普及保險知識減少摩擦。目前保險業(yè)正在做大量的宣傳工作。過去的車險大部分都是團體投保，現(xiàn)在有私車的老百姓越來越多，一些普及性的、常識性的保險知識我們卻沒有宣傳到位。如果把保險知識普及到中小學(xué)，把基礎(chǔ)的保險知識傳遞出去的話，會減少很多摩擦。"

　　當然，保險消費者還可以向中保協(xié)投訴維權(quán)。中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長助理兼法律法規(guī)部主任余勛盛在相關(guān)研討會上表示，"中國保險行業(yè)協(xié)會熱情歡迎廣大保險消費者和新聞媒體監(jiān)督會員公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營和保險理賠的滿意度情況。中國保險行業(yè)協(xié)會希望能夠通過全社會的監(jiān)督，來加強保險行業(yè)的治理力度，使保險公司的行為更加規(guī)范，為廣大消費者提供更好的服務(wù)。"

　　據(jù)了解，現(xiàn)在，中國保險行業(yè)協(xié)會有投訴電話和網(wǎng)站，廣大車主可以隨時進行投訴，并可以通過網(wǎng)站及時查詢保險公司的服務(wù)情況。廣大保險消費者還可以向當?shù)氐谋ｋU行業(yè)協(xié)會，包括省級保險行業(yè)協(xié)會和地（市）級保險行業(yè)協(xié)會進行投訴。如果保險消費者還是感到不滿意，可以按照保險合同的約定，進行法律仲裁和法律訴訟，以維護自身的權(quán)益。

亚洲一区激情国产日韩,色综合久久六月婷婷中文字幕,久久国产精品二国产精品,免费永久国产在线视频

車險賠付存在的問題及車險改革詳情分析